美国的车险价格贵不贵
大家好，我是懂车说，下面由我来回答这个问题。
朋友在美国的第一份车险 (Auto Insurance) 是 GEICO, 已经用了两年多，马上将要自动续约。GEICO 的保险费 (Premium) 比较贵，他想看看市场上行情如何，如果有便宜的选择，可以换一家试试。
正好这时他的房屋保险经纪人 Melody 给他寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段，前些日子房贷公司还给他寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给他报价 (Quote)。他同时告诉她，之前买 GEICO 保险的时候，刚来美国什么都不知道，这次我打算做一点研究和比较，看哪家车险最便宜、最好用。
Virginia 法律对车险的要求
保险公司提供的合同必须遵守本州法律，消费者也应该大致了解一下。以他居住的维吉尼亚州为例，相关的法律包括：
在 Virginia 车险并非强制 — 你可以选择向 MVA 支付 $500 美元、免保险注册车辆，如果发生事故，你需要自己掏钱赔偿所有损失。对于安全驾驶的普通居民来说，$500 美元差不多够一年的车险了，估计很少有人做这种愚蠢的选择，否则一旦出事故，美国的医疗账单非常恐怖。
如果你购买车险，则需要包括
1) 最低 2.5 万/5 万美元的人身伤害保险 (Bodily Injury Liability);
2) 最低 2 万美元的财产损失保险 (Property Damage); 并且
3) 必须包括无保险和保险不足驾驶人保险 (Uninsured and Underinsured Motorist Coverage)。
Virginia 对超速驾驶的处罚很严厉。时速 80 英里（约128公里）以上可被控危险驾驶，扣 6 分，并且会在你的驾驶记录中保持 11 年 — 意味着未来 11 年你的保险费率可能会比较高。
以前 Virginia 曾经对「严重超速者」处以 $1,050 美元的高额罚款，不过这一法律已于 2008 年取消。
在 Virginia 无事故驾驶 1 年积分 1 点，可用于抵消违章被扣分数，但是积分最多为 5 点。
使用 GEICO 保险两年的经验
GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司，它们的广告营销也很厉害，那只口音奇怪的壁虎和著名的 “15 minutes could save you 15 percent or more” 广告在全美耳熟能详。他在美国买的第一辆车就用了他们家的保险，当时找了三四家，报价都差不多。下面是他最近两年多 GEICO 每月的车险费率。
2013/07 – $186.50
2014/06 – $163.30
2014/09 – $156.22
2015/01 – $133.81
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单：当时刚来美国不久，没有任何驾驶记录、信用记录也很短，买车都不能贷款，是全款付清。另外，他选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的费率，每月整整少付 80 美元。
至于服务，其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混，那片地区总体来说安全，不知为何会出这种事 — 换了玻璃花费 100 多美元，但是我的 “Comprehensive” 条款有 1,000 美元的自付额度，所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故，没有做过理赔，因此也很难判断他们的服务好不好。
美国最好的汽车保险公司
既然想看看市场行情，首先当然找找业内比较大、口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的 www.reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」（以下按字母排序、不分先后）：
Allstate
Ameriprise Group
Amica
Esurance
Farmers
Geico
Liberty Mutual
Metlife
Nationwide
Progressive
State Farm
The Hartford
Travelers Insurance Group
USAA
具体的分析方法我没有深究，有兴趣的读者可查看原文。名单上的大部分公司我听说过，电视上经常有他们的广告。
GEICO 排第 6 位。因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告，我一直以为 GEICO 的费率比较便宜。其实这是错觉；
